Kalkulator oszczędności na emeryturze - komputer

IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego – czy warto? Odliczenia od podatku

Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego daje realne możliwości na oszczędzenie na podatkach i odłożeniu pieniędzy na emeryturę. Większość młodych ludzi nie myśli jednak o swoich finansach po 65. roku życia. Tak naprawdę dla nas wszystkich jest to fragment życia tak odległy w czasie, że wręcz nierealny. Jednak czasem warto zainteresować się dostępnymi możliwościami odkładania na emeryturę nie tylko przez wzgląd na swoją przyszłość, ale również teraźniejszość. Niektóre produkty bowiem pozwalają na czerpanie wymiernych korzyści już teraz, niezależnie od wieku, w którym jesteśmy. Jedną z takich opcji jest właśnie IKZE.

IKZE – co to jest?

Kalkulator oszczędności na emeryturze - III filar - IKZE - komputerIKZE to akronim Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego. Jest to jeden z elementów tzw. III filaru emerytalnego – zestawu opakowań na różne produkty finansowe, pomagających w gromadzeniu oszczędności na preferencyjnych warunkach.

Tym, co odróżnia trzeci filar i wchodzące w jego skład programy od pierwszego oraz drugiego jest fakt, że w trzecim filarze pieniądze w pełni należą do osoby, która je wpłaca. Zarządzają nimi co prawda najczęściej firmy trzecie, takie jak banki czy towarzystwa funduszy, jednak wpłacane kwoty należą do prywatnego majątku wpłacającego. Dzięki temu możliwość przejęcia tych pieniędzy przez Skarb Państwa jest minimalna. IKZE to tak naprawdę jedynie opakowanie na produkty takie jak:

  • fundusze inwestycyjne,
  • obligacje skarbu państwa czy nawet
  • konta oszczędnościowe, które jednak daje sporo dodatkowych korzyści.

IKZE – odliczenie od podatku

Przede wszystkim wszystkie wpłaty dokonane w ciągu roku kalendarzowego można odliczyć w rocznym zeznaniu podatkowym od podatku! Żeby było ciekawiej, można to zrobić nawet wtedy, kiedy jest się na stawce liniowej 19%, w której co do zasady nie obowiązują żadne ulgi podatkowe. W tym jednak przypadku jest to jeden z nielicznych wyjątków.

Dzięki temu, w zależności od stawki podatkowej, pod którą podlegamy, możemy zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych!

Limity w IKZE – 2020 i 2021 rok

Oszczędność jest oczywiście zależna nie tylko od stawki podatku, ale również od aktualnego limitu, do którego możemy wpłacać na IKZE (każdego roku limit ten się zmienia). Na przykładzie roku 2020, z limitem wpłat w wysokości 6272,40 zł, można było zaoszczędzić następujące kwoty w zależności od stawki podatku:

  • stawka progresywna 32% – 2007,17 zł,
  • stawka liniowa 19% – 1191,76 zł,
  • stawka progresywna 17% – 1066,31 zł.

Jak widać, w roku 2020 można było oddać nawet dwa tysiące złotych mniej – a to oznacza realne oszczędności, które zostają w kieszeni osoby korzystającej z Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego każdego roku.

W roku 2021 limit wpłat wyniesie już znacznie więcej:

  • dla osób fizycznych 6310,80​ zł, czyli 1,2-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok
  • dla prowadzących działalność gospodarczą – 9466,20 zł, czyli 1,8-krotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok

W skali dziesięciu lat, przy założeniu, że każdego roku limit możliwych do wpłaty pieniędzy będzie wzrastał, może się z tego uzbierać bardzo przyjemna suma, którą można albo przeznaczyć na przyjemności, albo… po prostu zainwestować w ten sam produkt, który stanowi nasze IKZE.

Sprawdź: Pożyczki w domu – z dojazdem do klienta – ranking

Prowizje przy wpłacie oszczędności na Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

Poza tym, bardzo często instytucje finansowe oferujące swoim klientom możliwość zakupu produktów finansowych w ramach IKZE, oferują bardzo niskie prowizje lub wręcz ich brak. Oznacza to, że na przykład podczas zakupu jednostek funduszu inwestycyjnego możemy nie zapłacić ani grosza prowizji, które zazwyczaj występują w takich przypadkach.

Możemy także uniknąć rocznych opłat, co w ogólnym rozrachunku da nam kolejne oszczędności. Oczywiście tutaj wszystko zależy od danej instytucji oraz rodzaju produktu finansowego, więc trzeba wcześniej zapoznać się z tabelą opłat i prowizji!

IKZE a podatek od zysków kapitałowych (Belki)

Nie należy również zapominać o zwolnieniu z podatku od zysków kapitałowych, znanym również jako podatek Belki. Od każdego zysku z naszej dowolnej inwestycji jesteśmy zmuszeni odprowadzić 19% podatku. Najczęściej tego nie widzimy, bo zobligowane do tego są instytucje zarządzające naszymi pieniędzmi, na przykład banki.

Jeśli jednak posiadamy konto oszczędnościowe, to każdego miesiąca w jego historii na pewno zobaczymy pozycję „podatek”, tuż obok naliczonych odsetek. Jest to właśnie ten „podatek Belki”. Inwestycje wykonywane w ramach IKZE tej opłaty są pozbawione. Oczywiście będzie tak, o ile sięgniemy po pieniądze dopiero w wieku co najmniej 65 lat. Jeśli zrobimy to wcześniej, to niestety nie unikniemy tego nieprzyjemnego podatku. Wciąż jednak pozostają nam pozostałe korzyści płynące z posiadania Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.

IKZE – czy warto? Podsumowanie

Jak widać na opisanych przykładach, posiadanie IKZE to duże możliwości zaoszczędzenia sporej sumy, jeśli spojrzymy na nie w długoletniej perspektywie. Nie tylko pod względem:

  • samego braku podatku od zysków kapitałowych przy wypłacie w wieku min. 65 lat,
  • ale również w postaci bieżących zwolnień z prowizji i innych opłat instytucji finansowych, jak i
  • bardzo namacalnego zwrotu podatku już teraz.

Dzięki temu to właśnie w IKZE najszybciej widać korzyści z korzystania z trzeciego filaru emerytur i to ten program może zachęcić nawet najbardziej opornych do oszczędzania, a być może nawet inwestowania. Warto się więc mu przyjrzeć bardziej szczegółowo i sprawdzić, jakie jeszcze korzyści może nam przynieść.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *