Podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny podstawą jest posiadanie przez nas wkładu własnego. Jest to zazwyczaj niemała kwota, która na większości z nas robi wrażenie. Mimo wszystko uzbieranie jej nie jest tak trudne jak się nam wydaje. Przy dobrej organizacji jesteśmy w stanie zebrać środki, które pozwolą nam uzyskać pomoc finansową. Zastanawiasz się dlaczego banki wymagają wkładu własnego? Jesteś ciekaw ile musisz odłożyć pieniędzy na ten cel i jak je zebrać? Przydatne informacje i wskazówki znajdziesz poniżej.
Wkład własny – dlaczego banki go wymagają przy kredycie hipotecznym?
Kredytobiorcy uważają, że to instytucje bankowe wymyśliły sobie, by już podczas ubiegania się o kredyt hipoteczny posiadać choć niewielkie oszczędności. To błędne myślenie, gdyż owe obostrzenia wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego (KNF). Zostało to wprowadzone w 2013 roku, stąd też automatycznie kredyty hipoteczne bez wkładu własnego od tego czasu nie istnieją.
Oczywiście owo działanie miało swój cel. Dla banków oznacza to ograniczenie ryzyka kredytowego. Poniekąd dajemy mu gwarancję, że spłacimy swoje zobowiązanie, bo już teraz pokazujemy, że potrafimy zaoszczędzić pieniądze. Z kolei dla osób starających się o owy kredyt ma to zapobiec nadmiernemu zadłużaniu się.
To sprawia, że nie możemy starać się o kredyt hipoteczny, który w 100% sfinansuje naszą inwestycję. Na szczęście alternatywą dla gotówki przy wkładzie własnym mogą być inne rzeczy.
Ile powinien wynosić minimalny wkład własny w roku 2021?
Choć każdy bank może według własnej woli ustalić wkład własny na kredyt hipoteczny, to jednocześnie musi uwzględnić wytyczne KNF. Owe założenia są sprecyzowane w Rekomendacji S. Pomijając zawiłe zapisy znajdujące się w dokumencie, gdzie zawarta jest lista dobrych praktyk przy udzielaniu kredytów hipotecznych, należy wiedzieć, iż powinno się posiadać minimum 20% minimalnego wkładu własnego na zakup lub budowę nieruchomości. Wiele instytucji pozwala, by ten wkład wynosił jedynie 10% pod warunkiem, że przedstawimy bankowi dodatkowe zabezpieczenie lub wykupimy ubezpieczenie.
Tak wygląda to w teorii, a jak bywa w praktyce? Różnie. Jak już zostało wspomniane banki samodzielnie mogą ustalić jaki minimalny wkład własny powinien mieć ich potencjalny klient. Stąd też niczym dziwnym jest, kiedy wynosi on nawet 30-40%.
Bardzo często jest to także uzależnione od sytuacji, która ma miejscu w kraju lub na świecie. Doskonale to obrazuje okres pandemii koronawirusa. Te wartości przez pewien czas były na tak wysokim poziomie, by później spaść do jedynie 10%. Dlatego też jeśli interesuje Cię ile wynosi wkład własny w 2021 roku na kredyt hipoteczny, to najlepiej będzie jeśli co pewien czas będziesz na bieżąco sprawdzał aktualną ofertę banku.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy taka oferta istnieje?
Dla większości z nas zakup mieszkania czy domu to inwestycja na całe życie. Dlatego też interesując się pomocą finansową kilkanaście lat temu mogliśmy faktycznie mieć do czynienia z kredytem hipotecznym bez wkładu własnego. Właściwie każdy bank miał go w swojej ofercie.
Naturalnie, mogliśmy i mieć wkład własny – wtedy to mieliśmy prawo do lepszych warunków zobowiązania (podobnie jak teraz – marża kredytu jest uzależniona od wysokości wkładu). Co ciekawe, kredyty były wtedy udzielane nawet na 120% wartości nieruchomości! Obecnie jest to wręcz nie do pomyślenia.
Przez obostrzenie wydane przez KNF kredyty hipoteczne bez wkładu własnego to dziś jedynie wspomnienie i marzenie wielu kredytobiorców. Nigdzie nie znajdziemy takiej oferty. Jeśli chcesz posiadać swoje cztery kąty, to już na starcie musisz dysponować niemałą kwotą. I tu warto dodać, że na początku minimalny wkład własny wynosił jedynie 5%. Z czasem się on zwiększał, aż do 20%.
Czym można zastąpić wkład własny?
Od 2017 roku minimalny wkład własny na kredyt hipoteczny wynosi 20%. Większości instytucji finansowych preferuje w tym przypadku środki pieniężne, ale są i inne rozwiązania. Równie dobrze mogą być to także:
- działka, na której chcemy wybudować dom,
- koszty nabycia nieruchomości,
- wpłata wniesiona na rzecz dewelopera na poczet zakupu nieruchomości,
- akcje, obligacje,
- środki, które dotychczas zgromadziliśmy na IKE czy IKZE.
Niektóre banki oferują swoim klientom kredyty hipoteczne z niskim wkładem własnym 10%. Jednakże w tym przypadku musimy być świadomi tego, że automatycznie będziemy zobowiązani do wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.
Sprawdź: Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w 2022 roku – czy warto na nie przejść?
Jak uzbierać fundusze na wkład własny?
Mając szczęście będziemy musieli uzbierać co najmniej 10% kwoty całej inwestycji. Zakładając, że wynosi ona 400.000 złotych, już na starcie należy dysponować 40.000 złotych. Dla wielu z nas to już niewyobrażalny próg. Chcąc jednak posiadać własne cztery kąty, musimy uzbierać te pieniądze. Jak? Sposobów jest kilka.
Pierwsze co przychodzi nam na myśl to pożyczka lub kredyt gotówkowy zaciągnięty w innym banku. Niestety, wkład własny na kredyt hipoteczny nie może pochodzić z takich źródeł. W ostateczności możemy poprosić o to swoich rodziców czy rodzeństwo, by to oni zaciągnęli na siebie zobowiązanie. Otrzymane w ten sposób pieniądze jako darowizna możemy już zaliczyć na wkład własny.
Nie zawsze jednak chcemy tak obciążać swoich najbliższych. Ale nie warto od razu rezygnować z ich pomocy. Być może posiadają oni oszczędności, których chętnie by nam użyczyli. Taka pomoc również jest mile widziana i sprawia, że szybciej możemy ubiegać się o kredyt hipoteczny.
Kiedy nie możemy lub nie mamy takiej możliwości, by skorzystać z pomocy rodziny, musimy liczyć tylko i wyłącznie na siebie. Wtedy to nie pozostaje nam już nic innego jak oszczędzanie na wkład własny. Znając minimalny próg możemy szybko obliczyć ile i jak długo będziemy musieli oszczędzać.
Sprawdź: 7 rzeczy, które trzeba zrobić przed wzięciem kredytu hipotecznego – checklista
Sposoby na zaoszczędzenie na mieszkanie
Większość osób starających się o kredyt hipoteczny musiało samodzielnie uzbierać pieniądze na wkład własny. By nie marnować czasu, warto jak najszybciej wdrożyć w codziennie życie plan, który zakłada ograniczenie wydatków. Szczególnie powinieneś zainteresować się takimi kwestiami jak:
- Pozbycie się dotychczasowych zobowiązań – banki oferują nam karty kredytowe, kredyty gotówkowe i inne produkty czy też usługi, które tak naprawdę nie są nam potrzebne. Niestety, to właśnie one sprawiają, że nasza zdolność kredytowa jest niska. Oczywiście korzystamy z dodatkowych pieniędzy wydając je często na zakupy, które nie zawsze są nam niezbędne. Dlatego też im szybciej z nich zrezygnujemy, tym lepiej dla nas. Kwoty, które musieliśmy dotychczas wydawać co miesiąc na ich spłatę lepiej odkładać.
- Zmniejszenie stałych kosztów – kiedy zbierasz na wkład własny na kredyt hipoteczny warto pomyśleć o tym, by na ten czas znaleźć tańszego dostawcę prądu czy zrezygnować z drogich pakietów na telewizję czy telefony. Oszczędności z tego tytułu mogą być naprawdę imponujące.
- Zmniejszenie codziennych wydatków – kilka z pozoru błahych trików sprawi, że bez większych problemów zyskamy dodatkową gotówkę. Dlatego też staraj się ograniczyć jedzenie na mieście. Zamiast tego do pracy szykuj sobie posiłki do pracy. Zwróć uwagę, że obiad w domu może niekiedy starczyć na 2-3 dni. W skali miesiąca to kolejne kilkadziesiąt, jak nie kilkaset złotych zaoszczędzonych pieniędzy.
- Odłożenie większych zakupów na później – z pewnością lepiej będzie, jeśli ograniczysz inwestycje w przedmioty, które nie są Ci niezbędne do życia. Niekiedy lepiej szukać tańszych alternatyw. Jeszcze w innych przypadkach warto zupełnie zrezygnować z zakupu np. nowego samochodu.
- Redukcja kosztów transportu – z pewnością komfortowo jest wsiąść do auta i jechać bez większych problemów do pracy. Mimo to, zbierając na własne cztery kąty, warto pomyśleć o zmianach w tym temacie. Każdy zauważa jak wysoka jest cena paliwa. Stąd też mamy kilka rozwiązań. Pierwsze z nich to zmiana samochodu na bardziej ekonomiczny. Nie rezygnując znacząco z wygody, na nasze konto oszczędnościowe może wpaść nawet kilkadziesiąt złotych tygodniowo! Jeśli jesteśmy w stanie posunąć się nieco dalej, warto pomyśleć o tym, by zupełnie zrezygnować z tego środka transportu. Przykładowo, w okresie letnim warto przesiąść się na rower – zadbamy dzięki temu o kondycję naszego portfela i własne zdrowie.
- Domowa wyprzedaż – wielu z nas posiada w domu przedmioty, które zupełnie nie są mu przydatne. Warto poświęcić nieco czasu na gruntowne domowe porządki, by znaleźć więcej niepotrzebnych rzeczy, które można sprzedać. W Internecie możemy za darmo wystawić ogłoszenie. Równie dobrze możemy poinformować o tym rodzinę i znajomych. Być może nasza koleżanka chętnie odkupi od nas spodnie, które obecnie zajmują nam jedynie miejsce w szafie.
- Zmiana pracy lub znalezienie dodatkowego źródła dochodu – jeśli masz tylko taką możliwość skorzystaj z lepszej oferty pracy. Nie bój się zmian, gdyż dzięki nim szybciej uzbierasz wymaganą kwotę. Zdajemy sobie jednak sprawę, że rynek pracy rządzi się swoimi prawami. Dlatego mając z tym trudność, postaraj się znaleźć sposób na dorobienie do pensji. W aktualnych czasach nie jest to problemem. Internet daje nam duże możliwości – zarabiać możemy pisząc komentarze czy tworząc strony internetowe. Tych opcji jest jednak o wiele więcej i każdy znajdzie bez problemu coś dla siebie niezależnie od poziomu zaawansowania i poświęcenia czasu.
Sprawdź: WIBOR(R) – co to jest? Stawki 3M/6M/12M dzisiaj – wpływ na raty kredytów
Wkład własny przy kredycie hipotecznym – podsumowanie
Teraz już wiesz, że ubiegając się o kredyt hipoteczny musisz posiadać wkład własny. Jest on obowiązkowy. Pytanie brzmi tylko, ile wynosi? Choć od kilku dobrych lat musieliśmy posiadać 20%, to przez zawirowania spowodowane pandemią na świecie, wartość ta zwiększyła się na pewien czas do 30% w niektórych bankach. Następnie wróciła do poprzednich wartości 10-20%.
Mimo to pamiętaj, że im więcej uda Ci się uzbierać pieniędzy, tym lepsze możesz uzyskać warunki finansowania. Co to oznacza w praktyce? Niższa marża, a to powoduje, że co miesiąc będziemy płacić mniejszą ratę. Dlatego też zadbaj o to, by Twój wkład własny na kredyt hipoteczny był jak największy. Wdróż w życie powyższe wskazówki i szybciej ciesz się z własnych czterech ścian.