Zdolność kredytowa to czynnik, który decyduje o tym czy i w jakiej wysokości otrzymamy kredyt od banku. Składa się na nią wiele mniejszych elementów, a sama zdolność kredytowa – lub w zasadzie jej brak – jest zmorą wielu osób chcących zakupić na raty sprzęt AGD lub RTV, samochód lub mieszkanie. Bardzo często jedynym poszukiwanym rozwiązaniem jest zwiększenie zarobków, które faktycznie zwiększają zdolność kredytową, ale nie są jedynym wyjściem podnoszącym zdolność kredytową.
W tym tekście prezentujemy jak zwiększyć zdolność kredytową także poprzez budowanie pozytywnej historii kredytowej. Dzięki temu możliwe będzie móc korzystanie z kredytów gotówkowych w wyższej wysokości czy na lepszych warunkach.
Wyższe zarobki i lepsza forma zatrudnienia – wpływ zwiększenie zdolności kredytowej
Pierwszym sposobem na podniesienie zdolności kredytowej i który jest naturalnym ruchem, jest polepszenie swojej sytuacji zawodowej. Z pewnością będzie to wybór lepiej płatnej pracy, w której zarobimy więcej. Warto też jeśli mamy taką możliwość zmienić sposób rozliczania się i zrezygnować z premii oraz bonusów na rzecz podstawy. Banki biorą pod uwagę przy ustalaniu zdolności kredytowej tylko pewne przychody w postaci gwarantowanej miesięcznej sumy.
Należy też przejść w miarę możliwości na umowę o pracę — na czas nieokreślony lub określony rezygnując z umów cywilnoprawnych np. zlecenia czy o dzieło. Wszystkie zmiany zatrudnieniu warto dokonać odpowiednio wcześniej jeśli mamy taką możliwość. Przed samym wnioskowaniem o kredyt nie powinniśmy jednak zmieniać pracy, gdyż banki biorą pod uwagę również długość i ciągłość zatrudnienia u jednego pracodawcy, szacując ryzyko kredytowe.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej
Drugim sposobem na podniesienie naszej zdolności kredytowej jest budowanie pozytywnej historii kredytowej. Są to pozytywne wpisy w bazach danych takich jak np. Biuro Informacji Kredytowej. Bazy tego typu potrafią przetrzymywać również informacje o terminowo spłacanych zobowiązaniach. Aby wspomóc się w ten sposób, należy wyrazić zgodę na przechowywanie takich pozytywnych informacji w danej bazie. Zapomina niestety o tym wiele osób, uważając że dzieje się to automatycznie.
Warto następnie brać małe kredyty np. na sprzęt AGD, na które mamy nawet przygotowane środki i spłacać je terminowo. Możemy też korzystać z karty kredytowej czy innych produktów bankowych np. limitu w koncie regularnie spłacając zadłużenie i robiąc to terminowo.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej może potrwać wiele miesięcy, ale jeśli wiemy, że w przyszłości będziemy chcieli wziąć kredyt na samochód lub mieszkanie albo chcemy budować ją profilaktycznie, warto działać właśnie w taki sposób.
Możemy również, zamiast gotówką płacić kartą płatniczą w naszym banku i zapewniać miesięczne regularne wpływy na konto. Dzięki temu w takim banku w przyszłości będziemy mogli otrzymać nieco łatwiej kredyt, gdyż będzie dysponował on regularnymi wpływami i informacjami na temat naszej aktywności finansowej.
Zakończenie zbędnych zobowiązań – kart, kont i pożyczek
Bardzo skutecznym sposobem podnoszenia zdolności kredytowej jest zamknięcie wszystkich zbędnych zobowiązań. Przeważnie mamy:
- wiele abonamentów,
- opłat cyklicznych,
- drobnych kredytów czy rat i pożyczek.
Im więcej będziemy mieli ich otwartych – nawet nieaktywnych – tym bardziej będą one zmniejszały naszą zdolność kredytową.
Z pewnością warto spłacić końcówki kredytów czy pożyczek, które jesteśmy w stanie uregulować. Powinniśmy też zamknąć nieużywane:
- limity w kontach,
- debety czy
- karty kredytowe.
Warto też zastanowić się nad zmianą dostawców abonamentów czy mediów i zrezygnować ze zbędnych wydatków takich jak np. płatne pakiety filmowe itd.
Jeśli zmniejszymy maksymalnie nasze zobowiązania i miesięczne wydatki, znacznie łatwiej otrzymamy kredyt i zostanie on nam zaproponowany w wyższej sumie. Jest to aspekt, o którym nie pamięta wiele osób starających się o nowe kredyty, a który może w prosty sposób podnieść naszą zdolność kredytową.
Sprawdź: Pożyczki dla zadłużonych z komornikiem i złą historią kredytową – ranking 2022
Konsolidacja obecnych zobowiązań
Jeśli już zamknęliśmy wszystkie zbędne zobowiązania, a nadal mamy wysokie miesięczne wydatki z racji rat i kredytów, warto skorzystać z kredytu konsolidacyjnego online. Jest to połączenie jednym nowym kredytem wszystkich drobnych zobowiązań.
Nowy kredyt będzie miał niższą miesięczną ratę, a spłacać będziemy go po prostu dłużej. Rozwiązanie to ma minus w postaci konieczności płacenia podwójnego oprocentowania.
Plusem jest zaś znaczne — bo często nawet ok. 50% zmniejszenie wydatków miesięcznych. Banki znacznie chętniej udzielą nam nowego kredytu widząc, że miesięcznie w naszym portfelu pozostaje dużo wyższa suma aniżeli w przypadku wielu mniejszych kredytów.
Banki nie zwracają też większej uwagi na długość zobowiązań, co jest idealną sytuacją. Konsolidacja może zatem pomóc zwiększyć nam zdolność kredytową w znaczny sposób, a co za tym idzie uzyskać nowy kredyt. Jest ona zalecana jednak jedynie w wyjątkowych sytuacjach z uwagi na niekorzystne zapłacenie podwójnego oprocentowania konsolidowanych kredytów — pierwotnie i przy samej konsolidacji spłacając inne kredyty kolejnym.
Sprawdź: Pożyczki i kredyty pod zastaw auta online z możliwością użytkowania – na czym polegają?
Planowanie wzięcia kredytu – wybór raty i wnioskowanie z drugą osobą
Ostatnim w naszym zestawieniu sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest wzięcie kredytu w odpowiedni sposób. Wbrew pozorom możemy często wybierać różne opcje czy konfiguracje kredytu w taki sposób, aby otrzymać go w ogóle lub w większej wysokości.
Z pewnością pierwszą taką opcją są typy rat. Do wyboru mamy dwa:
- malejące,
- stałe.
Raty malejące będą wyższe niż średnia rata stała na początku, a niższe pod koniec.
Raty stałe zaś będą takiej samej wysokości przez cały okres kredytowania.
Aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, należy wybierać raty stałe, gdyż bank wyliczając ją, zestawia nasze możliwości finansowe z pierwszą ratą nowego kredytu, a ta analogicznie będzie niższa niż przy ratach malejących. Jeśli posiadamy pewne nadwyżki, warto spłacić kilka rat do przodu, wyrabiając sobie bezpieczny margines.
Drugim trikiem, który możemy wykorzystać i dzięki któremu łatwo zwiększymy swoją zdolność kredytową, jest wzięcie kredytu z inną osobą. W różnych bankach będą to różne opcje np. poręczenia czy współkredytobiorcy. Niezależnie jednak od nazwy i niuansów różniących ten ruch, biorąc kredyt wraz z inną zaufaną osobą np. członkiem rodziny czy przyjacielem, możemy otrzymać dużo większą sumę lub kredyt może nam w ogóle zostać udzielony.