Wiele osób biorąc kredyt czy pożyczkę przy ich kosztach widzi tajemniczo brzmiące litery RRSO. Co za nimi stoi? Chodzi o rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Jak się okazuje, nie wszyscy wiedzą co dokładnie ten skrót oznacza i jaki ma wpływ na całą umowę kredytową. Poniżej wyjaśniamy definicję RRSO, przykładowe wyliczenia tego współczynnika dla produktów tak popularnych jak chwilówki, kredyty hipoteczne czy kredyty gotówkowe online.
RRSO – co to jest i jak je liczyć?
Akronim RRSO to skrót od rzeczywista roczna stopa oprocentowania. W tym przypadku jest to całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu, ale w stosunku rocznym. Dzięki niej klient może porównać oferty i to niezależnie od tego, czy pochodzą one od banku czy instytucji pożyczkowej bądź też spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Zatem RRSO uwzględnia nie tylko koszty zaciągniętej pożyczki, ale jest też ściśle związany z okresem, w jakim się je ponosi. Od 2011 roku funkcjonuje ustawa o kredycie konsumenckim, która ujednolica szczegóły obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytów i jest ona zgodna z dyrektywą europejską.
Jak liczy się rzeczywistą roczną stopę oprocentowania?
RRSO jest liczona na takiej samej zasadzie jak wewnętrzna stopa zwrotu. Jednak wysokość zależy od momentu dokonywania poszczególnych płatności. Obliczając RRSO trzeba wziąć pod uwagę zarówno numer kolejnej wypłaty raty kredytu, jaki i numer kolejnej spłaty raty kredytu. Do tego bierze się do obliczeń raty kredytu “k” czy spłatę kwoty określonej raty kredytu bądź też ponoszonych kosztów.
Do tego okres spłaty wyrażony jest w ułamkach. Obliczając bierze się także pod uwagę koszty wniesionych opłat.
Przykładem może być obliczenie kredytu w kwocie 500 zł na 25 dni, gdzie cały koszt kredytu to 10 zł, oprocentowanie wynosi 0%, a prowizja 10 zł. Biorąc pod uwagę wszystkie symbole całkowity koszt kredytu wynosi 667,63 zł.
Od czego zależy RRSO? Przykład kredytu hipotecznego
Wskaźnik RRSO zależy nie tylko od raty kredytu, ale także częstotliwości spłaty i czasu spłaty. Zatem im krótszy okres spłaty, tym wyższe RRSO. Tak samo dzieje się jeżeli częstotliwość spłaty jest większa. Kredyty hipoteczne lub gotówkowe spłacane w ratach malejących będą miały wyższą rzeczywistą roczną stopę oprocentowania niż miałoby to miejsce, jeżeli kredyt spłacany byłby w równych ratach.
Oznacza to więc, że biorąc kredyt hipoteczny, RRSO powinno być wyliczane indywidualnie, dla każdego kredytu, gdyż trzeba wziąć pod uwagę czas spłaty, rodzaj rat, a także wszelkie poniesione koszty.
Przykładem może być kredyt hipoteczny, którego kwota wynosi 350 tys. zł. I tutaj musimy wiedzieć, że w przypadku RRSO wynoszącego 3,96% – okres spłaty w ratach stałych wynosiłby 10 lat. Z kolei jeżeli okres spłaty wynosiłby 20 lat, to RRSO byłoby już niższe i wynosiłoby 3,77%.
Przy obliczeniach RRSO trzeba wziąć pod uwagę jeszcze dodatkowe koszty, w tym przypadku oprocentowanie nominalne to 3,5%, z kolei koszty jednorazowe to 0,5%, zaś koszt jednorazowy wyrażony w złotówkach wynosiłby 600 zł.
Sprawdź też: Pożyczki online bez weryfikacji – bez baz BIK, KRD i ERIF – zdolności kredytowej
RRSO przykładowego kredytu gotówkowego i chwilówki
Jeżeli wzięlibyśmy kredyt gotówkowy, np. na kwotę 30 tys. zł przy prowizji wynoszącej 4,5%, a miesięczna kwota spłaty wynosiłaby 625,47 zł, to RRSO byłoby na poziomie 9,69%. Wiele osób decyduje się na chwilówki. W ich przypadku RRSO może być wyższe, choć trzeba pamiętać, że wiele firm oferuje pierwsze pożyczki z niskim oprocentowaniem bądź zerowym (tzw. promocja pierwszej pożyczki za darmo). W przypadku kwot wynoszących ok. 20 tys. zł na krótki okres spłaty wynoszący rok lub dwa, RRSO może wahać się na poziomie od 300 do 400%.
Sprawdź też: Jak inwestować w złoto? Fundusze, akcje, złoto fizyczne czy papierowe?
RRSO a oprocentowanie nominalne
RRSO jest pojęciem szerszym niż oprocentowanie nominalne, gdyż rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty, jakie kredytobiorca musi ponieść z tytułu zaciągniętego kredytu. Nie uwzględnia jedynie wszelkich opłat dodatkowych, do których można zaliczyć na przykład monity. Są one wysyłane w przypadku opóźnień w spłatach rat.
Trzeba także zdawać sobie sprawę z tego, że RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne, jeżeli spłata kredytu następuje jednorazowo, a oprócz odsetek kredytobiorca nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów.
RRSO można obliczać na podstawie wzoru, choć oczywiście nie jest to łatwe. Na szczęście można skorzystać z kalkulatora. Dodatkowo coraz więcej firm parabankowych czy banków umieszcza na swoich stronach suwaki, dzięki którym można jeszcze przed podpisaniem umowy dowiedzieć się o wszystkich kosztach. Jest to oczywiście wymóg wynikający z wcześniej wspomnianej ustawy o kredycie konsumenckim. Ale dzięki nim możemy porównać np. pożyczki na raty z kredytami konsolidacyjnymi.
Sprawdź też: Pożyczki bez konta bankowego – z odbiorem na poczcie na czek GIRO
RRSO u Bociana – 120%, wcześniej 178%
Przykładowe RRSO u Bocian Pożyczki wynosi 120%. Oznacza to, że każdy pożyczony 1000 zł pożyczony na 52 tygodnie – czyli rok (minimalny okres u Bociana – 6 miesięcy – 25 tygodni), przy racie tygodniowej wygeneruje koszty w wysokości:
1000 zł kapitału + 404,50 zł kosztów dodatkowych + 72 zł odsetek od maksymalnego obecnie oprocentowania 7,2% = 1476,50 zł.
Szczegóły umowy z Bocian Pożyczki, która oferuje pożyczki w do domu klienta można dopiero poznać u agenta. Dlatego jedynie zakładamy powyżej, jak mogą rozkładać się poniższe koszty i ile trzeba oddać przy RRSO 120% po roku. Wcześniej Bocian Pożyczki oferowało pożyczki z RRSO 178%.
Sprawdź też: Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji bankowej
Czy niższe RRSO zawsze oznacza niższe koszty całkowite?
Niewątpliwie należy także pamiętać, że czas jaki potrzebuje się do spłaty kredytu czy pożyczki ma duży wpływ na RRSO. Zapewne zastanawiacie się czy najniższe RRSO jest zawsze najkorzystniejsze. Co do zasady odpowiedź powinna być twierdząca, ale nie zawsze tak jest, gdyż kredyt z niższą rzeczywistą roczną stopą oprocentowania, często jest droższy, szczególnie gdy raty będziesz spłacać dłużej.